13.02.2020     Комментарии к записи Можно ли продать кредитную машину отключены
 

Можно ли продать кредитную машину


Можно ли продать машину в кредите?

Где возможно продать автотранспортное средство именно в регионе вашего проживания, можно из разных источников: Интернета, СМИ, телевизионных объявлений и рекламы по радио.

Законных способов реализации заложенного авто, опробованных на практике, существует несколько. Каждый выбирает для себя наиболее оптимальный, в зависимости от сложившихся обстоятельств и сопутствующих факторов: цены, срочности, варианта расчета, доверия со стороны покупателя и прочее.

Если при реализации обратиться к помощи банка, то велика вероятность, что вырученных таким способом средств не хватит для покрытия долга и придется вносить деньги дополнительно из личных финансов. Поэтому выгоднее обратить внимание на другие варианты.

Прежде чем досрочно погашать кредит следует удостовериться, что по условиям договора, это допустимо сделать без начисления дополнительных комиссионных. Многие банки не приветствуют подобное действие, так как им не выгодно терять проценты.

Если такого пункта нет, то заемщик вправе оформить потребительский кредит в другом финансовом учреждении либо перезанять у знакомых и погасить имеющийся долг. Тогда ПТС возвращается и машину можно без проблем продавать.

Стоит заметить, что процедура досрочного погашения может занять около месяца. Так что сторонний займ рекомендуется брать, как минимум, сроком на 2 месяца.

Банковские услуги

Автовладелец при желании может обратиться в банк с просьбой реализовать залоговый автомобиль либо проконсультировать, как это сделать самому. При этом, банк дает свое согласие либо берет продажу на себя.

За более подробной информацией стоит посетить банковское отделение или связаться по телефону с менеджером.

Если самостоятельно нет времени искать покупателя, то есть более простой выход – прибегнуть к услугам специализированных компаний или автосалонов, которые покупают кредитные и б/у автомобили. Такой маневр именуется «Трейд-ин».

Можно ли продать кредитную машину

Тогда заемщик получает на руки наличность, а долговые обязательства перед банком перекидываются на автосалон. И уже компания занимается реализацией. Или доверитель ждет, пока его имущество продадут.

Минус подобного варианта в том, что за машину обычно предлагают низкую цену, с учетом срочности выкупа.

Процедура сбыта авто по Трейд-ин сводится к следующему:

  • заемщик по автокредиту подгоняет свою машину в салон;
  • на месте опроводят оценку состояния ТС и обозначают конечную стоимость;
  • при передаче прав на продажу оформляют доверенность;
  • после продажи объекта салон направляет нужную сумму от выручки на погашение кредита;
  • затем только заемщику выдается на руки ПТС.

Смена залога

Под этим подразумевается замена залога — автомобиль на другое ликвидное имущество, которое по стоимости перекрывает остаток по займу. Это может быть квартира или дом.

После такой перестановки заемщик продолжает вносить платежи по той же схеме. Только имеют в виду, что при отклонении от своих долговых обязательств банк вправе изъять заложенную недвижимость и пустить ее на торги с аукциона в счет задолженности.

Еще один вариант продажи, когда кредитное договорное соглашение переписывается на покупателя (если он согласится на это добровольно). Процедуру проводят непосредственно в банке.

Пример: Авто продают за 800 тыс. руб., а долг по автокредиту составляет 250 тыс. руб. На покупателя переоформляется контракт, а остаток в размере 550 тыс. руб. передается продавцу.

Самый простой и наиболее выгодный вариант – это продажа машины самолично. Заемщик без чьей-либо помощи находит покупателя и в компании с ним направляется в офис финансового учреждения.

Можно ли продать кредитную машину

Дальнейшие действия заемщика:

  1. Пишет заявление о желании раньше времени погасить автокредит (если такое не возбраняется условиями договора).
  2. Покупатель переводит нужную сумму на счет продавца, с которого он сразу же перенаправляет их в счет погашения долга.
  3. Банк отдает бывшему заемщику ПТС на авто и снимает ограничения. Это позволяет снять ТС с учета в ГИБДД и оформить договор купли продажи.

Способ базируется исключительно на доверительном отношении покупателя к продавцу.

После оформления кредитного соглашения машина регистрируется на имя заемщика в органах Госавтоинспекции, а также страхуется по КАСКО (если иное не предусмотрено договором – п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ). Клиент банка становится собственником автомобиля в кредите, но с ограниченными правами по распоряжению, а именно:

  • до тех пор, пока на авто полностью не выплачен кредит, заемщик имеет только право пользования (то есть ездить или сдавать в аренду);
  • согласно нормативному положению, установленному в ч. 2 ст. 346 ГК РФ, залогодатель, то есть должник по обеспеченному залогом обязательству, не имеет право продавать автомобиль без согласия от кредитора.

Иное может быть предусмотрено в кредитном или залоговом договоре. То есть там может быть прописано, что залогодатель вправе продавать, обменивать, дарить и производить другие сделки с транспортным средством без согласия залогодержателя (что на практике, очевидно, встречается редко).

Внимание

При намерении осуществить любую сделку по распоряжению кредитным автомобилем (в том числе и продажу машины в кредите) в любом случае свои действия нужно согласовывать с банком и действовать исключительно после его одобрения.

Ответственность при продаже залогового имущества может быть предусмотрена:

  • кредитным или залоговым договором;
  • законодательством.

Что касается договорной ответственности, то заемщик и банк вправе включить любые условия. Например, предусмотреть, что в случае продажи автомобиля в кредите без ведома кредитора клиент обязан предоставить эквивалентное по цене и техническим характеристикам имущество в оговоренные соглашением сторон сроки.

Согласно закону, при продаже машины в кредите могут наступить последствия, предусмотренные:

  • п. 3 ч. 2 ст. 351 ГК России – банк приобретает правомочие потребовать досрочного гашения автокредита, как только ему станет известно о случае отчуждения заложенного имущества без его согласия;
  • аб. 2 ч. 2 ст. 346 ГК России – согласно данному абзацу, автомобиль как залог после незаконного осуществленной продажи может быть как сохранен, так и аннулирован – в зависимости от того, был ли покупатель автомашины добросовестным или нет (то есть знал или должен был знать о том, что автомобиль – кредитный);
  • ст. 159 УК России – ответственность продавца, осуществившего неправомерное отчуждение, может быть квалифицированна по ч. 1 – ч. 4 в зависимости от стоимости ТС (по ч. 2 – если цена машины 5000 рублей или более, до 5 лет лишения свободы, по ч. 3 – если более 250 тыс. рублей, до 6 лет в колонии, по ч. 4 – если более 1 млн. рублей, до 10 лет в исправительных учреждениях, в остальных случаях – по ч. 1., до 2 лет).

Чтобы законно продать автомобиль в кредите, являющийся предметом залога, необходимо все действия согласовывать с банком. Кредиторы обычно готовы идти на уступки и предложить несколько вариантов решения проблемы клиента.

На основании ч. 1 ст. 345 ГК РФ, заемщик и кредитная организация вполне могут договориться о замене залога. То есть клиент закладывает вместо автомобиля другое ликвидное имущество – квартиру, дом, дачу и др. Соответственно, в отношении автомобиля обременение снимается, и его можно будет спокойно продавать.

ВАЖНО

Стоит учесть, что предоставляемое взамен имущество должно быть эквивалентным по стоимости замененному. Иначе при непогашении долга заемщик рискует лишиться более дорогого имущества, хоть и с выплатой разницы между ценой продажи на публичных торгах и остатком долга (аб. 4 ч. 2 ст. 350.1. ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 352 ГК РФ, залог аннулируется после того, как будет погашено обеспечиваемое им финансовое обязательство. А это значит, что уменьшение срока займа (с одновременным увеличением ежемесячного платежа) лишь приблизит время, через которое залог и обременение на автомобиль в кредите будут сняты.

А вот изменение формы выплат, выраженное в форме уменьшения ежемесячного платежа и одновременного увеличения срока займа, поможет клиенту банка сохранить авто у себя в собственности в том случае, если решение продать машину в залоге было связано с трудным финансовым положением и невозможностью платить по автокредиту.

По соглашению должника и кредитора, последний может выставить машину на публичные торги. Вырученные средства могут покрыть лишь часть долга клиента. Чтобы снять залог, придется доплатить из собственного кармана.

  • Переоформление кредита на иное лицо.

Можно ли продать кредитную машину

Процедура простая – заемщик ищет покупателя на залоговое ТС. Банк переоформляет кредитный договор на покупателя автомобиля в кредите – то есть теперь именно он становится должником по обеспеченному залогом обязательству. Продавцу, то есть бывшему заемщику, покупатель уплачивает, согласно ДКП, разницу между продажной ценой, указанной в объявлении, и остатком кредитной задолженности.

  • Досрочное погашение автозайма.

Автокредит – это обычный потребительский кредит (но только целевой). Поэтому возможность заемщика досрочно в полной сумме погасить займ и, соответственно, сразу же снять обременение, регламентируется ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года. Там сказано, что заемщик может осуществить полное гашение кредита в досрочном порядке в любое время, предварительно оповестив банк о своем решении за 30 календарных дней.

Как вариант – можно найти покупателя на авто, который согласится сразу же оплатить долг (то есть без переоформления кредитного договора). Дальше, соответственно, заключается стандартный договор купли-продажи авто, цена машины по которому составляет разницу между продажным ценником в объявлении и суммой полного досрочного погашения.

Внимание

Если заемщик решит воспользоваться именно этим способом продажи машины в кредите, то взаимодействовать между собой будут три стороны – заемщик, банк и автомобильный салон.

Процедура несложная – салон оценивает кредитный автомобиль и объявляет свою цену. Залогодатель выбирает новую машину в этом же салоне. Разница между ценой новой машины и стоимостью кредитной, за минусом комиссионного вознаграждения автосалона, и пойдет на погашение займа банку. Если разницы не хватит, заемщик сможет доплатить деньги (или же выбрать новый автомобиль по более низкой цене).

  • Оформление потребительского кредита на погашение автозайма.

Ответственность за незаконные методы продажи

Можно ли продать кредитную машину

При кредите покупатель авто сможет забрать паспорт ТС только после полного расчета по договору займа.

Банки заинтересованы получить свою прибыль, и обязательно рассмотрят положение клиента, чтобы найти решение. Лучше всего своевременно обратиться к руководству финансового учреждения, изложив суть проблемы. Возможно, разрешение продать автомобиль будет получено с условием, что остаток долга будет выплачен. Тогда владелец авто самостоятельно будет искать покупателя, который погасит долг, а оставшуюся сумму отдаст на руки.

Другим вариантом может стать переоформление предмета залога. Заемщик может снять обременение с кредитной машины, если предложит в качестве предмета залога ликвидное имущество (дом, земельный участок, квартиру), которое банк сможет продать при неплатежеспособности автозаемщика.

Еще одним популярным способом является перекредитование. Гражданин может взять заем на потребительские цели, получить его и вернуть остаток долга за машину, с которой автоматически снимается обременение. После этого можно законно и быстро продать кредитную машину, если ПТС у клиента на руках. Если этот документ в банке, то после погашения нужной суммы его вернут по первому требованию.

Можно ли продать кредитную машину

Банк хранит ПТС на автомобиль заёмщика в среднем 1 год, после чего высылает документ почтой.

Можно ли продать кредитную машину

Когда случайно паспорт машины хранится у заемщика, а тот хочет продать автомобиль, то проводить сделку очень рискованно. Получится, что покупателю будет дана ложная информация о существенном пункте договора.

Можно ли продать кредитную машину

Обманутый человек через суд может признать сделку недействительной, да и по условиям кредита платить остаток долга все равно придется заемщику.

Банк тоже может подать исковое заявление о незаконных действиях клиента. УК РФ (ст.159.1) определяет ответственность за мошенничество в деле кредитования ограничением свободы сроком до двух лет либо штрафом до 120 тыс. рублей.Еще возможно применение исправительных работ до одного года.

При срочной необходимости реализовать машину лучше сразу проинформировать займодателя, согласовать с ним факт продажи и внести оставшуюся сумму. Если наступила критическая ситуация, то продать кредитный автомобиль, если имеется ПТС на руках, возможно, если в этот же день будет оплачен остаток долга.

В автосалоне

Финансовые учреждения, выдающие кредиты на приобретение машин, всегда сотрудничают с рядом автосалонов. Они намеренно понижают реальную стоимость авто, чтобы быстрее его продать и получить свой процент от посреднических услуг. Здесь есть и положительные моменты.

Например, человеку не понравилась машина, он хочет ее поменять или продать. Предварительно уведомив кредитора, он может ее оставить в салоне на реализацию, и там же приобрести новое техническое средство. С банком рассчитается автосалон, а владелец лишь доплатит за новую машину. Юридическим решением вопросов тоже занимается автомобильный центр.

Можно переоформить кредит на нового покупателя машины. Однако не все банки идут на такие действия, ведь оператор должен будет тратить время на оформление нового кредита, просматривать пакет документов предполагаемого заемщика и согласовывать сумму. Не каждый покупатель согласится на такую процедуру, тем более давать справку о доходах, анкеты и прочие документы. Ему проще найти другой автомобиль.

Если клиент имеет недвижимое имущество, которое заинтересует банк, то возможно составить дополнительное соглашение к договору и поменять объект залога. В этом случае обременение с машины будет снято, и ее можно будет продать на законных основаниях. Остаток суммы кредита заемщику придется погашать по старому графику. Переоформление предмета залога – шаг рискованный, особенно если объектом является квартира, где проживает семья автовладельца.

Можно ли продать кредитную машину

Заемщик должен проинформировать займодателя о намерении продать кредитную машину.

Специалист фирмы от имени заемщика погашает долг по кредиту, а разницу между оценочной стоимостью и суммой выплаченного долга передают автовладельцу. Покупка организацией кредитного автомобиля проводится быстро. После снятия обременения с авто оформляется окончательная сделка.

Грамотный покупатель не будет проводить сделку с автовладельцем, который хочет продать кредитную машину, если ПТС не на руках, а хранится в банке. Если такой человек нашелся, то на доверительной основе он может погасить кредит за владельца машины, а после окончания кредитного обязательства и получения ПТС оформить сделку.

При условии внесения пункта в кредитный договор гражданин может выплатить остаток по кредиту досрочно. Такое действие поможет сэкономить на процентах, особенно при внесении оплаты в первой половине срока. При закрытии кредита желательно спросить у банка справку об отсутствии претензий к заемщику. С этого момента автомобиль не будет являться предметом залога, и его можно продать.

Известны случаи, когда владелец машины обращается в ГИБДД с заявлением о выдаче копии ПТС в связи с утерей подлинника. После получения дубликата паспорта ТС гражданин собирается продать автомобиль в кредите. Такие действия являются мошенничеством и попадают под уголовную статью. При покупке автомобиля лучше поинтересоваться у инспектора ГИБДД, не выдавался ли дубликат ПТС.

По Гражданскому кодексу, продаваемое имущество должно быть без банковских обременений. Нарушение этого пункта может стать основанием для признания сделки недействительной. Кроме того, продавца могут обвинить в мошенничестве и присутствии умысла. Тогда деяние будет наказываться по уголовной статье от большого штрафа (до 120 тыс. руб.) до лишения свободы сроком на 2 года. Кредитные долги гасить все же придется.

Мнение эксперта

Миронова Анна Сергеевна

Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании.

Сейчас имеется техническая возможность проверки ТС на предмет залога. Инспекторы ГИБДД сотрудничают с банками, и прежде чем выдать дубликат паспорта ТС запрашивают кредитную историю с целью пресечения незаконных действий, если машина в автокредите. Поэтому предпочтительнее действовать легально и найти подходящее решение, чтобы продать авто.

Часто автовладельцы прибегают к незаконным действиям, желая тайком продать кредитное авто. Они запрашивают в ГАИ дубликат техпаспорта и продают машину, как будто она не находится в залоге.

При выявлении подобных махинаций автовладельцу грозит уголовная ответственность, что прописано статьей 159 УК РФ. Наказание будет зависеть от стоимости проданного автомобиля, вернее, причиненного кредитору ущерба. Это может быть штраф от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб. либо лишение свободы от 2 до 10 лет (зависит от тяжести содеянного).

Были рассмотрены разные способы сбыта кредитного автомобиля. Из всех описанных наиболее выгодным и безопасным для продавца считается самостоятельная продажа и досрочное погашение. Это обусловлено тем, что за машину возможно выручить солидную сумму, так как имеется в наличие ПТС.

Если же погашение платежей находится только на стартовом этапе, то вся полученная от сделки сумма пойдет на покрытие банковского кредита. Такой вариант приемлем, если избавление от авто – объективная необходимость.

Как продать авто в кредите, если ПТС в банке? Это можно осуществить любым из нижеперечисленных способов. В любом случае процедура займёт определённое время, а это иногда играет не на пользу заёмщику, да и абсолютно все доступные варианты сопряжены с риском убыточности.

Существует как минимум четыре основных варианта законного оформления сделки продажи авто, находящегося в кредите. Какой из них предпочесть – нужно решать по ситуации. Рассмотрим каждый способ более детально.

Досрочно закрыть кредитные обязательства можно путём оформления потребительского займа. Процесс будет развиваться следующим образом:

  • у стороннего кредитора берётся новая ссуда, которая пойдет на погашение первоначального долга;
  • человек получает ПТС, после этого он имеет все права распоряжаться машиной на своё усмотрение, в том числе и реализовать её любым удобным способом;
  • денежные средства, которые будут выручены по факту продажи, идут на оплату второго потребительского займа.

Если владельцу удастся продать ТС по выгодной цене, ему хватит, чтобы рассчитаться с банком и закрыть долг, а если стоимость будет меньше рыночной, то проценты и комиссионные придётся платить дополнительно.

Владелец автомобиля сам ищет потенциального покупателя, даёт рекламу и размещает объявления в средствах печати и информации. Этот вариант самый оптимальный, так как позволяет реализовать товар по наиболее выгодной цене. Но есть у него и серьёзный минус – не каждый согласится приобрести такую сомнительную покупку, учитывая сложности и возможные риски от совершённой сделки. Следовательно, реальная цена будет всё равно на порядок меньше рыночной стоимости.

Как продать автомобиль, если ПТС в банке? Алгоритм действий таков:

  1. Найти покупателя.
  2. Обязательно проинформировать его о наличии договорных обязательств.
  3. Сообщить сотруднику кредитного учреждения и менеджеру автосалона о предстоящей сделке.
  4. Покупатель берёт на себя расходы по остаточной части долга и погашает его в полном объёме. Альтернатива в случае отсутствия свободных денежных средств – переоформление договора на своё имя и дальнейшее регулярное погашение текущих платежей, пока долг не будет закрыт.
  5. Оформить договор купли-продажи и передать все права владения новому собственнику.

Банковские услуги

Ответственность за незаконные методы продажи

  • пишется заявление о том, что документы утеряны и, получив новый паспорт, осуществляется попытка по нему совершить сделку;
  • скрывается факт продажи от залогодержателя;
  • транспортное средство продаётся на запчасти, подав ложное заявление в полицию об угоне.

Любая из представленных выше схем с юридической точки зрения неправомерна. Она влечёт не только административную, но и уголовную ответственность лица, совершившего данное деяние. В судебной практике это будет расцениваться так:

  • попытка совершения мошенничества;
  • обогащение незаконными способами;
  • присвоение чужих материальных ценностей и денежных средств.

Особенности

Залогодателю, намеренному продать кредитный автомобиль, являющийся обеспечением по финансовому обязательству, нужно учитывать следующее:

  • продать автомобиль, находящийся в залоге, без уведомления банка и покупателя об этом самом залоге, практически невозможно – а все потому, что существует Реестр уведомлений о залогах движимого имущества, при помощи которого любое заинтересованное лицо может проверить – находится ли конкретное ТС в качестве обеспечения по кредиту или нет;
  • банк в случае незаконного отчуждения ТС заемщиком практически не несет каких-либо убытков, единственный случай, когда потери кредитором все же будут понесены – это когда он не зарегистрировал соответствующее уведомление о залоге у нотариуса (ст. 103.1. Основ законодательства РФ о нотариате), а покупателя авто признали добросовестным (п. 2 ч. 1 ст. 352 ГК РФ), то есть залог в этом случае прекратится, и банк потеряет возможность обратить взыскание на машину;
  • продавать кредитную машину без согласия банка нельзя, а вот передавать ее другим лицам во временное владение или пользование – вполне можно (ч. 3 ст. 346 ГК РФ);
  • в отдельных случаях действия продавца (заемщика) могут быть квалифицированы как уголовное деяние с наложением соответствующего наказания в зависимости от размера причиненного ущерба (ч. 1 или ч. 3 ст. 159 УК РФ).
Вопрос Ответ
Можно ли продать кредитную машину без согласия банка? Да, но только в случае, если это прямо указано в кредитном и (или) залоговом договоре.
Какой способ продажи автомобиля в кредите лучший? Если есть деньги, то лучший способ – это досрочно погасить автокредит и снять обременение.
Законна ли продажа кредитной машины по дубликату ПТС? Нет, это мошенничество, наказываемое по ст. 159 УК РФ.
Меняет ли что-либо наличие или отсутствие ПТС на руках у заемщика по автокредиту? Нет, ничего не меняет, то есть без согласия банка (кроме случаев, когда это согласие не нужно по условиям кредитного / залогового договора), машину все также нельзя отчуждать
Можно ли заменить предмет залога? Да, при этом это делается либо путем заключения дополнительного соглашения к основному договору залога, либо путем заключения нового залогового контракта (ч. 6 ст. 345 ГК РФ)


Adblock detector