13.03.2020     Комментарии к записи Покупка авто в залоге у банка отключены
 

Покупка авто в залоге у банка


Можно ли приобрести авто, если оно залоговое?

Автомобиль возможно приобрести не только в автосалоне и у частного лица, но и у банка. Кредитные учреждения продают залоговые автомобили, которые конфискуются у должников, по сниженной цене.

Часть автомобилей (пока не конфискованных, но подготовленных заемщиками-должниками к продаже) выставляется на сайтах банка для реализации, а отобранные уже по решению суда машины могут реализовываться на площадках брокерских компаний.

Залоговый автомобиль покупать не запрещается, но для этого необходимо обязательно получить одобрение банка (п. 2 ст. 346 ГК РФ). Для банка выгодно, чтобы новый покупатель забрал машину и закрыл проблемный долг. Ведь чем старше автомобиль, тем ниже его стоимость, поэтому в интересах финансового учреждения побыстрее его реализовать.

Автокредитов выдается достаточно много, поэтому реализация банками залоговых машин (особенно в крупных городах) – обычная практика.

Способы покупки

«В 2013 году у меня появилась машина. О том, что авто кредитное, не знал, пока спустя год мне об этом не сообщили на посту ДПС в Брянской области, а я житель Москвы. Банк обратился в суд, чтобы взыскать залоговый автомобиль. По решению суда машину изъяли. Я подал заявление на человека, продавшего мне автомобиль. До сих пор этого мошенника не нашли».

«Купил аварийную машину по генеральной доверенности. Сначала сказали, что ПТС находится у страховой компании, потом вообще объявили, что он утерян. Я восстановил техпаспорт. Подвоха не заметил. Затем выяснилось, что машина в кредите, и бывший владелец оплатил только две трети всего долга. А осталось еще более 250 тысяч! В общем, только недавно я смог рассчитаться с этим кредитом самостоятельно. Вот так меня одурачили!»

Существует несколько вариантов законной покупки такого транспорта:

  • Покупатель обращается в банк вместе с продавцом авто для уточнения суммы остатка по кредиту. После внесения необходимой суммы в банк транспортное средство удаляется из реестра залогов и его можно оформлять в собственность.
  • Если у покупателя нет достаточной суммы на руках, то возможен выкуп залоговой машины с переходом обязательств на новое лицо (ст. 353 ГК РФ). Необходимо обратиться в финансовую организацию с заявлением о переоформлении текущего кредита на покупателя (который обязан подтвердить свою платежеспособность). Банк выдает разрешительные документы для перерегистрации машины в ГИБДД и далее обязательства по залоговой машине переходят на нового владельца.
  • Можно произвести выкуп по специальному разрешению от банка. Финансовое учреждение при этом заключает с продавцом дополнительный договор, в котором обязывает по окончанию сделки погасить кредит.
  • Покупка авто в залоге у банкаПриобрести автомобиль возможно на торгах, причем цена там может оказаться очень привлекательной для покупателя.
  • Покупка по доверенности, то есть, оформляется генеральная доверенность на покупателя, продавца передаются деньги для погашения кредита. После закрытия долга можно переоформлять автомобиль в собственность другого человека. Такой вариант стоит использовать только при сделках с близкими знакомыми и друзьями.

Если принято решение приобрести залоговый автомобиль, делать это нужно только легальным способом, обязательно с участием банка.

Чем отличается кредитное авто от залогового

Что значит кредитный автомобиль? Это машина, купленная в кредит. На момент оформления сделки она является собственностью банка и одновременно находится в залоге у банка. Иначе говоря, если вы не выплачиваете долг, банк забирает у вас авто. Если возвращаете всё до копеечки, автомобиль ваш.

Авто в залоге – понятие более широкое. Залоговая машина может находиться как в автокредите, так и выступать залогом под частные займы у финансовых организаций. Только во втором случае официальным собственником авто будет не банк, а сам заёмщик. И отобрать у него машину в случае просроченной задолженности будет гораздо сложнее, но всё-таки возможно.

Автомобиль принято считать самым ликвидным залогом, поэтому банки с удовольствием одобряют большие суммы в кредит под залог транспортного средства.

Почему выгодно брать такие машины?

Покупка авто в залоге у банка

Очевидные плюсы приобретения залогового транспортного средства:

  1. Юридическая чистота документов. Сделка купли-продажи предмета залога происходит под строгим контролем банка, а это гарантирует ее чистоту и корректность. Все юридические риски сводятся к минимуму, чтобы в дальнейшем заемщик не смог оспорить проведенную сделку, ведь это в интересах залогодержателя.
  2. Низкая цена автомобиля. Чаще всего кредитные автомобили новые или с небольшим пробегом. Когда автомобиль продается не сразу, банк начинает снижать цену, вот как раз таким моментом и стоит воспользоваться, чтобы дешево купить машину в хорошем состоянии.
  3. Возможность выкупа кредита на авто. При выкупе кредита на автомобиль (если нет нужной суммы денежных средств) стоит отметить такой положительный момент, как отсутствие первоначальных расходов при оформлении кредита – обязательного страхования, комиссии и т.п. Получается в результате частично выплаченный кредит и никаких лишних затрат. ПТС при этом остается в залоге у банка.

Нюансы автокредита

Автокредит — это всегда большие переплаты. Банки формулируют условия так, чтобы получить максимум выгоды и снизить риски потери денег.

Какие есть нюансы при оформлении авто в кредит:

    • Чаще всего при оформлении кредита участвует продавец – дилер или автосалон, нацеленный на собственную выгоду. Услуги по регистрации авто дилер возьмет на себя и попросит за это определенную сумму.
    • Финансовые организации устанавливают различные комиссии (за досрочную оплату, предоставление информации и т. д.), о которых предпочитают указывать очень мелким шрифтом.
    • Если воспользоваться государственной программой автокредитования, можно сэкономить. Но под её условия подходят не все, плюс она также предусматривает переплаты.

Эти и другие минусы автокредита говорят о том, что если вы купите авто в кредите, то вас обяжут выплатить чужой долг за машину со всеми имеющимися процентами и переплатами.

Пошаговая инструкция процедуры

Итак, как приобрести машину, которая является кредитной (залоговой)? Для того чтобы сделка осуществилась легко и успешно следует предпринять такие шаги.

Поиск вариантов

Покупка авто в залоге у банка

Поиском интересующего автомобиля можно заняться следующими способами:

  • Мониторить публичные аукционы.
  • Просматривать объявления в интернете – на сайтах объявлений, а также в СМИ (залоговый автомобиль продавать могут там же, где и обычный транспорт).
  • На официальных сайтах банков, в разделе по продаже залоговых машин.
  • Можно обратиться в конкретный интересующий банк и выяснить имеется ли там такая услуга. Сотрудник банка сможет ответить на все вопросы и в случае необходимости проехать с клиентом на торговую площадку.
  • Посетить площадку реализации, где выставляется подобный транспорт.

Отнестись к выбору машины нужно очень серьезно, лучше рассмотреть другой вариант, если:

  1. Отсутствуют основные документы на автомобиль.
  2. Цена чересчур низкая.
  3. Возникают какие-либо сложности для тщательного (а не поверхностного) осмотра состояния машины.

После того, как выбран автомобиль и покупатель с продавцом договорились о цене, необходимо обратиться в банк с заявлением о намерении досрочно погасить долг по кредитному договору. Заемщик для этого воспользуется деньгами, полученными от продажи машины. Этот шаг является обязательным, потому что без банка продажа такого автомобиля будет незаконной.

Подавать заявление о досрочном погашении желательно за месяц до предполагаемого срока погашения кредита.

Подписание ДКП

Договор купли-продажи заключается между прежним владельцем – заемщиком и покупателем. Цена предмета договора устанавливается не банком, а самим продавцом, в договоре необходимо указывать полную стоимость транспортного средства.

Список необходимых документов:

  • Паспорта покупателя и владельца транспортного средства.
  • ПТС.
  • Свидетельство о регистрации автомобиля.
  • Полис ОСАГО.
  • Диагностическая карта.

Рекомендуется оформление сделки купли-продажи заверить у нотариуса.

После того, как сумма задолженности внесена в банк (ее вносит покупатель), заемщику выдается справка о закрытии кредита, то есть никаких обязательств перед финансовым учреждением у него не остается. Далее банк должен снять автомобиль с обременения, чтобы у нового владельца появилась возможность оформлять его в собственность.

Покупателю для подстраховки собственной безопасности необходимо затребовать у продавца финансовую расписку, в которой подробно указывается, что деньги в счет погашения его кредита вносятся покупателем. Также нужно обязательно прописать, что данный покупатель приобретает залоговый автомобиль.

Далее необходимы такие шаги:

  1. Новый владелец получает из Росреестра выписку о том, что машина не находится в залоге (если сделка оформлялась с участием нотариуса, то он выдаст выписку).
  2. Продавец получает в банке оригинал ПТС.
  3. Покупатель перечисляет остаток стоимости автомобиля бывшему владельцу.
  4. Продавец передает новому владельцу ПТС и ключи от машины.
  5. Покупатель ставит транспортное средство на учет в ГИБДД.

Желательно, чтобы автомобиль с момента внесения суммы задолженности в банк и до передачи покупателю ПТС находился на платной охраняемой стоянке.

Чем отличается кредитное авто от залогового

Практически каждый видел возле центральных офисов банков своеобразную автостоянку. Там выставлены на продажу бывшие в употреблении автомобили. Как правило, их срок эксплуатации не превышает и 1-2 года, но бывают и исключения. Подобрать транспорт для себя можно на такой площадке, обратившись к банковскому специалисту.

Как купить залоговый автомобиль у банка на площадке

Что такое залоговый автомобиль? Это машина, которую ранее кто-то купил в кредит за деньги, предоставленные конкретным банком. Заемщик не смог выплатить или всю сумму, или же ее часть: проценты, оставшуюся сумму долга. Так как он нарушил свои обязательства, то соглашается на реализацию транспорта. Вырученная сумма идет на погашение долга перед банком, а остаток передается должнику. Если же он вовсе не смог оплатить заем, то транспорт конфискуется.

Потенциальный покупатель может узнать о продаже залоговых автомобилей одним из следующих способов:

  • Прийти на площадку реализации, посмотреть выставленный транспорт и выбрать подходящий. Как правило, на каждой модели указана цена, год выпуска и другая информация.
  • Обратиться в конкретный интересующий банк и узнать — если у них такая услуга. Тогда специалист ответит на все вопросы и проедет с клиентом на торговую площадку.
  • Перейти на сайт банка и найти раздел по продаже залоговых автомобилей.
  • Случайно узнать о том, что кто-то из знакомых продает свой кредитный автомобиль через банк.
  • Мониторить публичные аукционы.

Покупка авто в залоге у банка

Если покупатель определился с самой залоговый машиной, то он переходит к процедуре ее покупки. Она может продаваться двумя способами:

  • С согласия текущего владельца — заемщика. Инициатором может выступать или сам банк, или заемщик.
  • Без согласия владельца, через суд. Тогда продажей занимается Служба судебных исполнителей.
  • Через публичные торги — аукцион.

Все три способа являются законными. Даже если залоговый автомобиль был конфискован у должника через суд, то новый покупатель может приобрести транспорт на законных условий. Он становится владельцем машины на основе договора купли-продажи.

Что касается торгов, то они всегда проходят в формате аукциона. На нем точно так же можно купить залоговый автомобиль у банка с первого раза. Если же он не был продан во время первых торгов, то назначаются вторые. Во время второго аукциона стоимость транспорта снижается почти на треть. Снижение до допустимой отметки будет происходить до тех пор, пока машину не купят.

Если автотранспорт еще находится в залоге, то его могут продавать или по инициативе банка, или самого должника. В первом случае кредитное учреждение само проводит торги, чтобы вернуть оставшуюся сумму задолженности. Во втором случае заемщик сам изъявляет желание о продаже, так как хочет покрыть долг и досрочно расплатиться по своим обязательствам.

Для покупателя процедура приобретения у банка кредитного транспорта для покупателя особо ничем не отличается от обычной купли машины.  Но все-таки о некоторых нюансах нужно знать. Схема купли залогового транспорта следующая:

  1. Цена залогового автомобиля устанавливается самим банком. В нее будет включен: остаток долга по автокредиту прежнего владельца с суммой штрафов и судебных комиссий, платежей.
  2. Продавцом выступает сам должник, взявший автокредит.
  3. Покупатель обязательно должен составить в банке заявление, где указывает намерение приобрести конкретную машину.
  4. Возможно и переоформление автокредита на нового покупателя. Ему нужно просто выплатить оставшуюся сумму займа, чтобы стать владельцем автомобиля.
  5. Заключается новый кредитный договор между банком и покупателем. Новый владелец выплачивает кредит и после этого становится владельцем машины.

Если автотранспорт был конфискован через суд, то его продажей занимается Служба судебных исполнителей. Тогда не нужно заключать кредитный договор — новый покупатель просто заключает договор купли-продажи.

Купить автотранспорт можно и у прежнего владельца, даже если он является банковским должником. Тогда схема продажи немного меняется:

  1. Заемщик должен известить банк о том, что он хочет продать залоговый транспорт до погашения кредита. В заявление он указывает и намерение досрочно оплатить долг по кредитному договору. Для этого заемщик будет использовать деньги, вырученные с продажи. Реализовать автомобиль без банка невозможно, поэтому этот шаг является обязательным.
  2. Сделка купли-продажи осуществляется между покупателем и заемщиком — прежним владельцем. Цена предмета договора устанавливаются самим продавцом, а не банком.
  3. Заключается нотариально заверенный договор.
  4. Получив деньги, продавец (заемщик) должен погасить сумму оставшегося долга перед банком.
  5. После получения денег по кредиту банк снимает арест или залоговое обременение с автотранспорта.
  6. Новый покупатель становится полноценным владельцем ранее бывшего в залоге автомобиля.

Кредитное учреждение всегда заинтересовано в том, чтобы выданные займы были своевременно погашены. Именно по этой причине банки не препятствуют совершению вышеуказанных сделок.

Купить залоговый автомобиль у банка

Если каким-то образом после приобретения машины выясняется, что она находится в залоге или под арестом, то вполне вероятно в скором времени лишиться не только этой покупки, но и денег, уплаченных за нее. Ведь очень непросто будет доказать свою добросовестность. В такой ситуации однозначно нужно готовиться к суду.

Возможны два варианта развития событий:

  • Если при совершении сделки купли-продажи покупатель проверял в реестре залогов движимого имущества наличие обременений и их на тот момент там не оказалось, то нужно постараться убедить суд признать его «добросовестным приобретателем», чтобы залог был снят (ст. 352 ГК РФ). В идеале у покупателя должна быть справка (выписка) от нотариуса, подтверждающая отсутствие обременений на момент обращения.
  • Если на момент проведения сделки автомобиль был в реестре залогов, а покупатель это не выяснял, то банк заберет его и далее предстоит очень длительный судебный процесс с продавцом. Возможно далее инициировать уголовное преследование такого недобросовестного продавца.

Самой сложной может оказаться ситуация, когда машина покупается по доверенности и при этом сменила несколько владельцев.

Подробно о том, что делать, если было приобретено залоговое авто, мы рассказывали тут.

Все случаи, когда машина попадает в залог к банку, связаны с финансовыми займами. Это либо кредит на личные нужды, либо денежный займ на автомобиль.

    • Автокредитование. При оформлении кредита на покупку машины, как правило, банк берет в залог само авто до окончательного погашения долга.
    • Займ наличными под залог ПТС. Если ставить под залог автомобиль, то шансы получить кредит с низким процентом очень высоки. Вероятность его одобрения также возрастает. При прекращении выплаты долга банк требует у заёмщика машину в счет погашения кредита.

Владелец не имеет права продавать, обменивать или оформлять в подарок кредитные автомобили до полного погашения кредита. Новый покупатель не всегда догадывается, что автомобиль в залоге. В ГИБДД данных о залоговом имуществе нет, поэтому авто легко регистрируют.

«Если автолюбитель приобрел кредитную или залоговую машину, все долги, разумеется, переходят к нему. Но известно об этом становится тогда, когда банк обращается в суд для взыскания задолженности. Единственный выход из этой ситуации – подача встречного иска к продавцу, однако гарантии на решение проблемы небольшие.

Покупатель может приобрести неисправный б/у автомобиль, но сознательно покупать кредитную машину никогда не будет, так как сильно рискует остаться без авто, и без денег. Поэтому очень важно проверять машину перед сделкой на кредит и залог. Это не отнимет много времени, но поможет не попасться на уловки мошенников и недобросовестных продавцов».

Где искать варианты – обзор ТОП-3 банков

Финансовых учреждений, занимающихся реализацией залоговых машин, достаточно много. По сути, это все банки, выдающие автокредит. Среди них можно выделить несколько с самыми выгодными условиями:

  • Покупка авто в залоге у банкаСбербанк – активно использует интернет-ресурсы, есть специальная веб-страница с предложениями конфиската. Приобрести конфискованный за долги транспорт можно на аукционе. Также можно обратиться по телефону к менеджеру банка с просьбой сбросить на электронную почту информацию для ознакомления со сведениями о залоговых автомобилях, которые планируют продавать. Кредитная ставка здесь составляет 17% годовых.
  • Русфинанс Банк – на сайте данного банка залоговые машины представлены в очень удобном формате, можно выбирать по бренду, техническим особенностям или году выпуска. Предоставляется только проверенная информация. Если покупка залогового транспортного средства предполагает переоформление кредитного договора на покупателя (из-за недостаточности денежных средств), то ставка по кредиту составит 19,5% годовых.
  • ВТБ 24 – размер ставки по кредиту на залоговые машины составляет 20,9% годовых. Информация широко представлена на официальном сайте банка в разделе «Витрина залогового имущества». Там же можно оставить заявку на понравившийся автомобиль и далее принять участие в аукционе.

Особенности сделки

Предельно внимательным и осторожным нужно быть при взаимодействии продавца, покупателя и банка. Большой риск заключается в том, что после погашения долга банку за машину продавец может просто передумать и отказаться от сделки. А банк обратно уже деньги не отдаст, покупателю вернуть их с продавца-мошенника будет очень проблематично. Поэтому необходимо такие сделки оформлять через нотариуса – лучше переплатить несколько тысяч рублей, чем потерять все свои средства.

В договоре стоит максимально подробно прописывать все возможные нюансы.

Это означает, что приобретать автомобиль лучше у банка, а не у заемщика (должника). Банки продают залоговый транспорт через автосалоны, при этом тщательным образом их юристами проверяется вся документация и гарантируется юридическая безупречность.

При необходимости персонал автосалона сделает полноценный ремонт и устранит дефекты машины. Поэтому приобрести неисправный автомобиль в таких случаях очень маловероятно.

Если не проверять транспортное средство, то можно и не узнать, что оно находится у банка в залоге. Последствия могут быть очень неприятными:

  1. Недобросовестный владелец не ставит в известность банк о намерении продать автомобиль.
  2. Он заявляет об утере ПТС и получает его копию.
  3. Банковский долг копится.
  4. Результатом всего может стать изъятие машины.

Вот поэтому, имея перед сделкой все необходимые сведения (данные по автомобилю из ПТС и СТС, паспортные данные продавца), необходимо проверить транспортное средство в базах данных:

  • Федеральная служба судебных приставов – база конфиската.
  • Реестр залогов Федеральной нотариальной палаты – государственный бесплатный сервис, на котором можно проверить не только сам автомобиль (по VIN-коду), но и сведения о продавце (заемщике). Данные о выданных кредитах предоставляются сюда всеми финансовыми организациями.
  • НБКИ – база данных Национального бюро кредитных историй, по которой можно определить – находится ли данное транспортное средство в залоге или нет. Преимущество этой базы в том, что информацию можно получить не только по VIN-коду машины, но и по номеру ПТС.

Не стоит никогда покупать машину по копии ПТС.

Если банк не смог договориться с должником о погашении кредита, то он обращается с иском в суд. Далее в большинстве случаев автомобиль изымается судебными приставами. Затем уже эти машины выставляются на продажу через специализированные аукционы, либо через интернет-магазины.

Если судебными приставами принято решение продать арестованную машину через аукцион, порядок действий такой:

  1. Производится оценка транспортного средства (не более 10 дней).
  2. Оформляется специальная документация, которая передается в Росимущество.
  3. Росимущество выдает официальное разрешение на проведение аукциона.
  4. Информация о предстоящих торгах выкладывается в СМИ и в обязательном порядке на сайте ФССП.

При покупке транспортного средства у судебных приставов в договоре купли-продажи необходимо прописать пункт о том, что при погашении задолженности все ограничения на автомобиль (в том числе и арест) будут сняты в связи с перерегистрацией его на нового владельца.

Конфискованных

Конфискованные автомобили реализуются через профильные организации. Положительные моменты такой покупки:

  • Стоимость конфискованного транспортного средства гораздо ниже среднестатистической рыночной.
  • При выборе машины потенциальный покупатель может ознакомиться с актом проведенной технической диагностики (серьезный бонус).

Момент риска тоже нужно отметить – бывший владелец может оспорить изъятие автомобиля, обратившись в суд. При этом арест ТС и его конфискация могут быть признаны судом незаконными в случаях:

  • Если были нарушены права второго супруга должника.
  • Если машину изъяли не окончательным, а предварительным решением суда.
  • Если заемщик решит, что при проведении торгов была существенно занижена стоимость автомобиля.

В итоге можно сделать вывод, что приобрести залоговый автомобиль возможно у заемщика, который не может самостоятельно погасить свой кредит или же у банка. Приобретение может быть очень удачным – дорогостоящий залоговый автомобиль в отличном состоянии можно купить по сниженной цене. Но при покупке нужно быть очень внимательным, чтобы избежать риска столкнуться с мошенничеством.

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

7 (499) 938-51-93 Москва 7 (812) 467-38-65 Санкт-Петербург

Как проверить, кредитный автомобиль или нет

Проверить кредитный автомобиль можно с помощью сервиса «Автокод». Если машина приобреталась в кредит, то, вероятнее всего, она находится в залоге у банка. При выдаче займа VIN залогового авто заносится в базу залогов нотариуса. Автокод имеет доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, где и указана вся информация о кредитных машинах. В полном отчете об автомобиле обратите внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков».

Какие еще преимущества имеет Автокод:

  • Помимо данных о кредите, вы получаете развернутый отчет со всей важной информацией об авто (аресты, ограничения, ПТС, ДТП и т.д.).
  • Данные проверяются по официальным источникам – реестр залогов в Федеральной нотариальной палате, ГИБДД и др.
  • Проверка авто занимает 5 минут.
  • Мобильное приложение позволяет осуществить проверку машину прямо во время сделки.
  • Сервис проверяет авто, зарегистрированные на всей территории РФ.

Шансы потерять авто и деньги велики, если наткнуться на кредитную машину при покупке. Чтобы быть абсолютно уверенным во время сделки, советуем проверить автомобиль на кредитные и залоговые обременения.

https://www.youtube.com/watch?v=z2ZS5XaXsgE

Больше информации о проверке автомобиля читайте в нашей бесплатной электронной книге.


Adblock detector