17.03.2020     Комментарии к записи Стоит ли покупать автомобиль в кредит отключены
 

Стоит ли покупать автомобиль в кредит


Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

В отличие от потребительской ссуды, данный вид займа относится к целевым. По сути банк оплачивает продавцу стоимость авто, после чего вы возмещаете ее финансовому учреждению посредством череды регулярных платежей. Дополнительно уплачивается услуга предоставления кредита в виде ежемесячных процентов.

Для получения займа вам понадобится предоставить следующие документы:

  1. Стоит ли покупать автомобиль в кредитЗаявление в установленной форме на получение ссуды.
  2. Анкету заемщика.
  3. Оригинал вашего паспорта.
  4. Справку 2-НДФЛ.
  5. Персональную трудовую книжку.

Пакет бумаг довольно небольшой и собрать его несложно. С этим проблем точно не должно возникнуть. Так выгодно ли брать автокредит? На что в итоге можно рассчитывать и на какие нюансы обратить внимание? Рассмотрим главные плюсы и минусы данного вида банковской ссуды.

Я уверен, что автомобиль – не тот актив, который стоит покупать за счет заемных средств. Единственное исключение: когда авто Вы планируете использовать для бизнеса, и оно будет приносить доход. Автокредиты выгодны лишь банкам и салонам по продаже автомобилей. Заемщикам же такая сделка приносит сплошные убытки.

За пять лет средняя переплата по автокредиту составляет примерно 50%. И это без учета навязанного обязательного страхования! При этом сам автомобиль (в отличие, от недвижимости или бизнеса) дешевеет с каждым годом. После выезда из салона новенькое авто теряет в стоимости примерно 10%.

Согласитесь, не каждый автолюбитель страхует свое авто «от всего на свете». Но если авто куплено за счет банковского кредита, придется покупать и КАСКО, и ОСАГО! Страховку нужно будет оплачивать либо отдельно, либо включать ее стоимость в кредит. И каждый месяц платить проценты еще и по страховке.

Каждый банк работает только со «своими» страховыми компаниями. В итоге заемщику приходится покупать не самый дешевый на рынке продукт.

Кредит – это лишняя (и, на мой взгляд – ненужная) нагрузка на семейный бюджет. Платить банку немаленькую сумму придется на протяжении нескольких лет. А в период падения экономики стоит больше работать над сохранением накоплений и ростом доходов, а не искать себе еще одну «головную боль».

Стоит ли покупать автомобиль в кредит

Если Вы покупаете машину в автосалоне за собственные средства – нужно лишь выбрать машину, оплатить покупку и оформить все документы. Если то же самое Вы делаете за счет заемных средств, то придется определяться с банком, собирать и подавать документы, ждать решения и подписать кучу бумаг. Вроде бы ерунда, но времени и сил на это уйдет немало.

До момента полного погашения кредита авто почти невозможно продать, подарить или обменять.

А сейчас я постараюсь ответить на вопрос, выгодно ли брать автокредит в банке, автосалоне или где бы то ни было еще. Развеиваю сказки о 3 уловках-суперпредложениях.

На рынке автокредитования встречаются и супервыгодные предложения. Например, кредит с нулевой процентной ставкой на отдельные модели. Такая щедрость объясняется просто: дилер согласен продать автомобиль со скидкой, размер которой примерно равен сумме начисленных процентов. Либо банк выдает автосалону деньги на покупку авто, тот продает его своим клиентам, а банк получает право требовать у заемщиков возврата долга (схема факторинга).

Минусы кредита без процентов: высокая процентная ставка, первоначальный взнос от 50%, дорогая страховка и короткий срок погашения (до двух лет). И конечно, выбор моделей авто будет крайне «бедненьким».

Кредит без КАСКО

Поставьте себя на место банка. Автомобиль – один из самых «неудобных» залогов. Его могут угнать или серьезно повредить в ДТП. На этот случай и оформляется полное КАСКО. Даже если от машины остается один бампер – страховая компания вернет банку остаток кредита с процентами. Отсюда и требование об обязательном страховании.

А если заемщик не хочет оформлять страховой полис на 5 лет? Можно выдать кредит и без него. Но с большим первоначальным взносом (от 50% стоимости авто) и под грабительские проценты. Банку нужно минимизировать свои риски.

Затраты на автокредит с КАСКО и без него практически одинаковы. Но если с машиной (или с Вами) что-то случится, форс-мажорные расходы полностью лягут на заемщика.

Заманчиво прийти в салон без копейки в кармане и уехать оттуда на новенькой иномарке. Мнение экспертов: любую «поблажку» в отношении заемщика банк обязательно компенсирует в свою пользу! Чем больше банк идет Вам навстречу (например, не требует подтверждать размер дохода справками с работы), тем дороже клиенту придется заплатить за «лояльность».

Самые выгодные автокредиты выдаются заемщикам с подтверждением дохода, полной страховкой и большим первым взносом. И, на мой взгляд, если вы все равно решились на этот шаг, ради скидки в процентной ставке заморочиться стоит.

Забыл упомянуть еще об одной уловке, которую часто используют автосалоны. В стоимость кредита закладываются дополнительные товары и услуги (например, дополнительное или навесное оборудование). Сумма кредита вырастает – как и размер конечной переплаты.

Если честно, брать кредит в нынешнее время – не самая удачная идея. По прогнозам «неофициальных» аналитиков следующий год будет сложней, чем нынешний. А 2019-й хуже 2018-го… А если на внутренний российский кризис наложится еще и мировой, будет совсем грустно.

На мой взгляд, дорогой (и по сумме, и по переплате) автокредит противопоказан тем:

  • Кто имеет единственный источник дохода.
  • У кого платеж по кредиту составляет более 30% ежемесячного дохода семьи.
  • Кто покупает свой первый автомобиль (для начинающих автовладельцев сумма дополнительных расходов становится неприятным сюрпризом). К допрасходам на авто относят топливо, ремонт, комплектующие, плату за стоянку или гараж, шиномонтаж, мойку и другое.
  • Кто уверен, что собственное авто выгоднее, чем общественный транспорт. Как-то читал интервью, в котором популярный ведущий провел забавный эксперимент. Он продал свою машину и в течение года ездил на работу и деловые встречи только на такси. За год он потратил на эти поездки сумму, эквивалентную расходам на обслуживание собственного автомобиля!

Поэтому перед тем, как бежать в автосалон за очередным «кредитом без переплат», хорошенько проанализируйте все плюсы и минусы!

Автокредит относится к целевому виду кредитования, значит выданную банком сумму можно потратить только на конкретную цель — покупку автомобиля, можно взять новые машины в кредит. Весь период выплаты займа ТС будет числиться в залоге у банка до полного погашения задолженности. Ее нельзя продать или подарить. Если заёмщик не выплачивает долг вовремя, она остается собственностью кредитора, который может продать ее, чтобы вернуть выданную сумму.

Стоит ли покупать автомобиль в кредит

Плюсы:

  • минимальные ставки, обычно 13-17%, максимум до 20%, поскольку банк знает, куда расходуются средства и имеет залог
  • часто необходимо внести задаток в размере до 30%, тогда заметно уменьшается сумма займа и переплата
  • можно купить автомобиль по условиям государственной программы, предусматривающей значительную скидку (например, в 2019 покупатели из Дальневосточного региона получили субсидию до 25% от стоимости ТС, автолюбители из других районов могли купить на 10% дешевле)
  • большой выбор льготных программ, предложенных банком можно выбрать вместе с автодилером

Минусы:

  • нужно покупать КАСКО, что увеличивает расходы до 10-15%
  • автомобиль, это залоговое имущество, поэтому его нельзя продать, пока полностью не рассчитаешься с кредитором
  • автокредит распространяется не на все марки и модели транспортных средств, купить понравившийся автомобиль таким способом сложно.

Получение автокредита связано с рядом положительных и отрицательных особенностей. Банки сообщают клиентам только плюсы использования услуги в 2020 году. К ним относятся:

  • простая процедура оформления;
  • возможность начать использовать машину сразу, а расчёт производить постепенно;
  • большой кредитный лимит;
  • длительный срок погашения автокредита;
  • машина будет защищена страховкой в течение всего периода погашения задолженности.

Однако у автокредита в 2020 году есть и недостатки. Оформляя автокредит, заемщик должен быть готов к следующему:

  1. Получить автокредит в 2020 году могут не все. Банки тщательно выполняют проверку потенциального клиента. Заявка одобряется только при полном соответствии потенциального клиента требованиям организации и наличии положительной кредитной истории.
  2. Длительный период расчета существенно увеличивает стоимость транспортного средства. Его итоговая цена может быть в несколько раз больше изначального.
  3. Выбор автомобиля будет существенно ограничен. Часто банки соглашаются предоставить деньги в долг только на покупку транспортного средства в автосалонах партнеров. Покупка поддержанной машины в 2020 году возможна, но будет связана с дополнительными требованиями и повышением процентной ставки. Купить автомобиль с рук проблематично.
  4. Присутствует потребность в приобретении КАСКО и уплате первоначального взноса. Банк старается максимально защитить себя. Поэтому заемщику предстоит продемонстрировать платежеспособность и приобрести страховку на весь период кредитования. Всё это повышает итоговую стоимость услуги. От страхования и стартового платежа можно отказаться. Однако это приведет к повышению процентной ставки автокредита в 2020 году. Автокредит без КАСКО и первоначального взноса может быть дороже, чем классическое предложение.
  5. Могут присутствовать скрытые платежи и комиссии. Их наличие также не лучшим образом отразится на стоимости автокредита.

Однозначного ответа на вопрос не существует. Он зависит от автомобиля, который хочет приобрести клиент в 2020 году, финансового положения заемщика и его кредитной истории. Классический потребительский кредит получить легче. Банки выдают его, не так тщательно анализируя кредитную историю. Потребность в первоначальном взносе и КАСКО отсутствует.

Машина не будет выступать залогом по кредиту. Для оформления требуется относительно небольшой пакет документов. Размер современных потребительских кредитов дает возможность купить автомобиль. Гражданин сможет выбрать транспортное средство по своему вкусу. Можно приобрести машину с рук. Банк не ограничивает заемщика в использовании денежных средств.

Отличия автокредита от потребительского

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Плюсы потребительского кредита:

  1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
  2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
  3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
  4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

Недостатки:

  1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
  2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
  3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Потребительский кредит — это не целевое кредитование. Банк не знает, на какие товары будут потрачены выданные средства, он не в праве это контролировать. При этом залог необязательный.

Плюсы:

  • не требуется покупать КАСКО, значит, расходы снижаются
  • есть автодилеры, которые предлагают бонусы, скидки при единовременной оплате
  • на оформление традиционного потребительского займа нужно меньше документов
  • можно купить какой угодно автомобиль у любого продавца, а при необходимости реализовать его
  • досрочная выплата потребкредита разрешается чаще по сравнению с целевым

Минусы:

  • процентная ставка выше на 5-7%, обусловленная тем, что банк стремится защитить себя от повышенных рисков
  • часто необходимо поручительство нескольких лиц
  • сложно получить студентам, пенсионерам, официально не трудоустроенным, поскольку такой вид кредита ориентирован прежде всего на покупки недорогих товаров

Не стоит стесняться отсутствия этих знаний, однако, чтобы не переплачивать и выбрать самые выгодные для себя условия, свою безграмотность стоит ликвидировать. В этой статье мы подробно поговорим на эту тему, узнаем, выгодно ли брать автокредит, в каких случаях лучше оформить целевой заем, а также разберемся, в чем разница между этими двумя понятиями.

Давайте сразу посмотрим проценты банков в 2020-2020 году? Мы взяли 7 известных банков и на их примере сделали таблицу по % ставке. Стоит отметить, что в большинстве банков нет отдельного предложения на кредит автомобиля, поэтому цифры совпадают с займом наличными. Сделали выводы? Идем дальше.

Первое, что вы услышите от консультанта, – что автокредит выгоднее обычного целевого займа, в конечном итоге, по такой программе вы заплатите меньше денег. Это объясняется тем, что покупаемая машина будет находиться в залоге у банка. Залоговые кредиты реже становятся невозвратными, к тому же, банк обеспечивает такой заем самим транспортным средством: перестанете платить – у вас заберут авто. Поэтому процентная ставка и ниже – из-за меньших рисков.

Спросите, выгоден ли автокредит по сравнению с обычным кредитом, – если отталкиваться от процентной ставки, то да. Потребительский кредит – это обычный заем, при котором банку не важно, на что будут потрачены средства. Он ничем не обеспечивается, а значит, проценты по нему выше, а значит, менее выгодные.

Юридическая консультация онлайн

На нашем сайте отвечаем на вопрос “Какая разница между лизингом и кредитом?” по ссылке.

Чтобы понять, что выгоднее в 2020 году, автокредит или потребительский кредит, давайте рассмотрим преимущества и недостатки обеих услуг.

  • Низкая процентная ставка;
  • Можно оформить прямо в салоне, где приобретается тачка;
  • Часто сопровождается дополнительными акциями и подарками от дилера (комплект зимних шин, дополнительное оборудование, чехлы в салон и т.д.).
  • Чаще всего в обязательном порядке требуется оформить самый дорогой пакет страховки КАСКО;
  • Почти всегда присутствует первоначальный взнос, причем, чем он выше, тем ниже процентная ставка;
  • Покупка возможна только у дилеров, которые заключили договор с банком.

Что все это значит, объясним простым языком.

Пока рано делать вывод, что выгоднее – автокредит или кредит наличными, сначала нужно рассмотреть достоинства и недостатки второго варианта. На всякий случай оставим это тут: как законно не платить кредит банку – экспертные варианты.

  • Не нужен первоначальный взнос;
  • Так как банк не спросит, на что вы потратите деньги, и не возьмет машину под залог, вам не нужно будет оформлять обязательную страховку;
  • Сможете купить любую тачку – новую в салоне, старую у знакомого, пригоните из-за границы и т.д.
  • Будьте готовы к высоким процентам.

То есть, такой вариант более предпочтителен тем людям, которые хотят купить старую машину, самостоятельно выбрать продавца, страховую компанию, не хотят, чтобы транспорт находился в залоге. Существует много программ потребительского кредитования, мы рекомендуем изучить все варианты.

Чтобы понять, какой кредит выгоднее взять, автокредит или потребительский, давайте почитаем реальные отзывы людей, которые уже успели сделать свой вывод.

Возможно, вам будет интересно узнать, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход – об этом по ссылке.

Отзывы

Мы подобрали несколько ярких отзывов, в которых люди делятся опытом приобретения автомобиля через разные программы кредитования. Надеемся, эти истории помогут вам понять, что же все-таки выгоднее.

Машину оформил в марте 2020 года в банке «Центр Инвест». Долго не знал, как выгоднее поступить, так как на руках было всего пол суммы. После изучения информации понял, что, если есть первоначалка, лучше оформить автокредит – там проценты ниже. В итоге, моя ставка по договору – 9% (если бы взял потребительский кредит, было бы от 16%).

Стоит ли покупать автомобиль в кредит

Долго думала, что выгодней брать – автокредит или потребительский кредит, отзывы в сети не сильно помогали, потому что хвалили и тот, и другой варианты. Ну, и критики, соответственно, везде хватало. В итоге, решила, что хочу нулевую машинку, без пробега, поэтому потребительский кредит сразу отпал.

Оформлялась в Банке – очень круто, что через сайт можно и заявку подать, и список документов узнать, и с онлайн-консультантом пообщаться. В банке была всего один раз, чтобы поставить в контракте подпись, все остальное – через комп. Сервисом я довольна, условиями программы тоже. К слову, у меня было всего 15% от суммы, автокредит мне оформили. Теперь радуюсь жизни с ветерком – мечты сбываются!

Я сразу для себя решил, что пока не узнаю про все доступные кредитные линии в банках, на консультацию не пойду. Люблю быть «подкованным». В итоге вопрос, какой кредит лучше взять – автокредит или потребительский, передо мной не стоял. Я был нацелен на обычную ссуду. Машину покупал не новую и не через салон, поэтому мне нужен был банк с выгодными процентами по потребительским займам.

Зато ПТС остается на руках – так оно как-то приятнее, чувствуешь себя хозяином гораздо больше, нежели в случае с автокредитом.Кстати, для инфы – Сбербанк при автокредите оставляет птс-ку на руках, только копию себе делает.Ссуду взял в Сбербанке на 2 года, планирую досрочно закрыть через год. Переплата составит примерно 30% – нехило, конечно, но я осилю.

Если не знаете, как лучше покупать машину, автокредитом или потребительским кредитом, однозначно цельтесь на автокредит. Он выгоднее, если смотреть на деньги. Но есть минусы, из-за которых я пять лет назад взял дочке потребительский заем. Машину нам гнали из Латвии, так что деваться было некуда. Зато мне не навязали КАСКО, ставка была приемлемая – 13%, я был волен делать с деньгами что угодно.

Ну что же, вы сделали для себя вывод? Самое главное, что мы хотели бы оставить в заключении статьи – обязательно изучите предложения всех банков в своем регионе. Дотошно промониторьте условия – всегда есть вероятность акции или супер-предложения. Не ленитесь и тогда вы точно выберете тот вариант, которые выгоднее.

Основные преимущества кредита

Машина часто бывает не только потребностью, а и необходимостью. В таком случае возможность не ждать месяцы или годы для накопления необходимых сбережений является довольно неплохой перспективой. Процентные ставки по такому кредиту ниже, чем по потребительскому, а оформление занимает намного меньше времени.

К сожалению, у разделения стоимости авто на части и выплаты суммы на протяжении длительного периода есть своя цена. Присутствуют следующие негативные факторы:

  1. По причине длительного времени кредитования общая переплата минимально составит 50% суммы. Обычно же это 100, а то и все 200%.
  2. Обязательная необходимость страхования каско, что также предвещает немалые расходы.
  3. До окончания срока займа машина будет иметь статус залога под кредит.
  4. Возможность скрытых платежей в договоре и комиссий за досрочное погашение.
  5. После выплаты ссуды стоимость автомобиля будет значительно ниже изначальной.
  6. Возможные риски при несвоевременном внесении платежей по кредиту. В данном случае есть не только риск потерять автомобиль, а и остаться должным финансовому учреждению.
  7. Схема погашения обычно предусматривает, что изначально выплачиваются по большей части проценты, а не тело кредита.

Trade in

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

Преимущества:

  1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
  2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
  3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.

Недостатки:

  1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
  2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

выгоден ли автокредит сегодня

Преимущества:

  1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
  2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
  3. Можно продать машину до полного погашения долга.
  4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.

Недостатки:

  1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
  2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
  3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
  4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Схема 1 . В автосалоне находится уполномоченный сотрудник банка — кредитный менеджер, консультирующий клиентов, собирающий документы для автокредита, проводящий анализ платежеспособности заемщика через кредитный скоринг и оформляющий все необходимые договора в момент выдачи кредита. Этот сотрудник обеспечен рабочим местом с необходимым программным обеспечением.

Схема 2 . Банк заключает партнерское соглашение с автосалоном или лично с его менеджерами, по которому дает им полномочия делать всю банковскую работу по оформлению автокредита за определенное вознаграждение (чаще всего — в процентах от суммы выданных кредитов). В этом случае анализ платежеспособности тоже проводится через кредитный скоринг банка, это программное обеспечение устанавливается на рабочие места менеджеров автосалона, но договора по кредиту подписывает уже банк — они передаются туда и обратно посредством электронной почты и/или курьерскими службами.

Сотрудник, оформляющий автокредит в автосалоне и в том, и в другом случае лично заинтересован в вознаграждении, получаемом от каждого выданного кредита, поэтому будет делать все возможное, для того чтобы выдать их как можно больше.

Следующий момент: все предложения оформить автокредит в автосалоне своим основным преимуществом называют удобство и экономию времени клиента. То есть, покупатель пришел, изъявил желание взять кредит на авто, принес документы, на следующий (или даже в этот же) день вернулся — и ему уже все готово: и кредит, и автомобиль.

На первый взгляд — все замечательно! Но если посмотреть глубже… Фактически покупатель информируется об условиях автокредитования только в общих чертах, не успевает даже подумать, сравнить условия с другими банковскими программами, по сути, берет тот кредит, который ему навязывают. Как правило, даже кредитный договор там никто не читает.

Таким образом, автокредит в автосалоне, это:

  1. Личная мотивация сотрудника продать вам то, что выгодно, в первую очередь, ему.
  2. Ограниченный выбор банков и программ кредитования.
  3. Спешка, которая не приводит ни к чему хорошему в денежных вопросах.

Сайт Финансовый гений заботится о том, чтобы ваша финансовая грамотность всегда оставалась на высоком уровне. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями и учитесь вести управление личными финансами максимально эффективно. До встречи в новых публикациях!

Организация может предоставить клиенту рассрочку. Она позволит клиенту приобрести автомобиль без переплаты. Кредитором в этой ситуации может выступать сам автосалон. Однако услуга распространяется на транспортное средство строго определенной комплектации. Обычно автосалоны предоставляют рассрочку на машины, на которые отсутствует спрос. Предложение будет выгодно для клиента, который планировал приобрести этот автомобиль.

Выгодно ли покупать автомобиль в кредит в автосалоне в 2020 году?

  1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
  2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
  3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
  4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

Недостатки:

  1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
  2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
  3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
  4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Если сравнивать с другими видами займа, кредит на авто – целевой. Финансовая организация передает продавцу деньги за машину, после чего покупатель возмещает эту сумма через регулярные платы. Дополнительно на сумму, обязательную к выплатам, будет наложен процент. Платежи проходят по аннуитетной и дифференцированной схеме.

Взять кредит на машину можно как в компаниях, так и в банке.

Через банк

Стоит ли покупать автомобиль в кредит

Банк позволяет оформить кредит на новый или на подержанный автомобиль. Для совершения процедуры заемщик проходит следующие этапы:

  1. Предоставление заявки на получение кредитных средств наличными или на карту.
  2. Ожидание предварительного ответа.
  3. Передача документации – личной и технической ТС.

Автокредит на машину оформляется в банке на следующих условиях:

  • ставка – от 16% до 24%;
  • сроки – от 1 года до 7 лет;
  • первоначальная выплата – минимум 10% от цены за транспортное средство.

Чтобы сэкономить время, заключают сделку прямо в автомобильном салоне.

В автосалоне

  • получение средств на машину в течение 1-2 часов;
  • минимальные требования к документам: заявление с заполненной анкетой, паспортные данные и водительское удостоверение;
  • при приобретении в рассрочку быстро оформляется кредит от салона.

Перед тем, как покупать машину в кредит, на начальном этапе выбирают салон, а дальше – кредитора. Большая часть автосалонов имеет в качестве персонала кредитных специалистов, оформляющих заем на месте.

Но имеются и недостатки у этого вида кредита:

  • не настолько выгодные условия по причине ограниченного числа кредиторских организаций;
  • салон сам предлагает выбрать партнеров из представленных;
  • еще один минус – переплата за быстрое заключение сделки.

Кредитование на приобретение машины с пробегом предоставляется небольшим количеством банков в России. Еще меньше шансов купить авто, участвовавшее в ДТП с пострадавшими. Транспортное средство, которое приобретается в кредит, является залоговым имуществом и гарантирует для банка возврат долга. Новое авто – лучший залог для возможной будущей продажи.

Стоит ли покупать автомобиль в кредит

Перед тем, как оформлять б/у авто в кредит, нужно подготовиться к следующему:

  1. Первоначальная плата крупнее. При приобретении нового автотранспортного средства нужно оплатить 10-20% от цены товара, но в случае с подержанной техникой взимается 30-50%.
  2. Повышенная процентная ставка – более чем на 4-5% годовых.
  3. Меньшие кредитные сроки. В случае отсутствия платы по кредиту залог должен быть продан. Подержанное ТС сложно реализовать, а за время действия договора авто не раз сломается.

Зная разные варианты, можно понять, стоит ли брать машину в кредит. Негативных факторов больше, чем положительных. А из-за невнимательности заемщика могут наступить серьезные проблемы. Оправданно оформление кредитного договора только в случае, если будут полностью прочитаны и согласованы условия документа.

У автокредитования есть положительные стороны для примерных должников с безупречной кредитной историей и средствами для полноценной своевременной оплаты. Но многих автолюбителей отпугивают серьезные минусы в сотрудничестве с кредиторами.

Приобретение машины за наличные заметно дешевле, чем через автокредит. К примеру, чтобы погасить долг за первые пять лет, выплаченные суммы пересекают половину от начальной цены. А продажная стоимость за эти годы падает.

Переплаты за пользование деньгами на автотранспортное средство могут в несколько раз превышать реальную цену за машину.

Пример расчета по кредиту. В 2020 году был взят автомобиль за 350 тысяч рублей на 2 года под 19%. Основные выплаты в месяц будут составлять 18600 рублей, а проценты дополнительно 5550 рублей. В итоге каждый месяц нужно будет оплачивать чуть больше 20 тысяч. Окончательная сумма, которую получит банк, – 580 тыс. рублей.

Если проводится покупка машины по программе автокредитования, ТС является собственностью кредитной организации до момента полного погашения обязательств. Водитель не может полностью распоряжаться своей собственностью и совершать манипуляции (продажу или дарение). При желании передачи прав третьим лицам нужно получить соответствующее разрешение от кредитора.

  1. На новый автомобиль. Классическая разновидность предложения. Предоплата первоначального взноса и покупка КАСКО. Предполагает внесение достаточно небольшой переплаты. Требует предоставления полного перечня документов.
  2. На подержанный автомобиль. Услуга дает возможность купить машину с пробегом. Автомобиль должен соответствовать требованиям банка. Процентная ставка чуть выше стандартного предложения. Обычно подержанный автомобиль можно купить в автосалоне. Осуществить приобретение транспортного средства с рук проблематично.
  3. С господдержкой. Для популяризации отечественного автопрома и помощи некоторым категориям граждан разработана программа, позволяющая получить скидку. В 2020 году гражданин может получить автокредит на льготных условиях, но будет существенно ограничен в выборе. Потребность в предоставлении стартового платежа и приобретение КАСКО также присутствуют.
  4. Trade-in. Услуга предполагает передачу старого автомобиля автосалону. А вырученные с продажи денежные средства пойдут в счёт оплаты ОАО первоначального взноса. Заемщику не придется самостоятельно беспокоиться о реализации авто. Однако предложенная автосалоном сумма может быть существенно ниже рыночной стоимости авто.
  5. С отложенным платежом. Человек самостоятельно определяет, какое количество денежных средств ему комфортно вносить ежемесячно. К окончанию срока закрытия обязательств остаётся невыплаченным порядка 20-40% от стоимости авто. Заемщик обязан внести эту сумму единовременно.
  6. Для коммерческих целей. В 2020 году автокредит предоставляется представителям бизнеса. Обычно с помощью предложения приобретаются грузовые автомобили. Предполагается, что машина будет использоваться для получения дохода.

Обязательное страхование

Договор с банком зачастую предусматривает страховку каско, также может потребоваться индивидуальный полис страхования жизни и здоровья. Последний обязателен далеко не всегда. Это уже зависит от выбранного банка.

В случае с каско вы получаете гарантию возмещения ущерба при ДТП. Это выгодно как заемщику, так и банку. Финансовое учреждение получит от полиса еще одну гарантию полного возврата средств по кредиту. Правда, и здесь есть нюансы, ведь договор со страховой компанией покрывает только определенные типы дорожных происшествий.

Стоит ли покупать автомобиль в кредит

Если случилась ситуация, которая не относится к категориям, прописанным в документе, рассчитывать на выплаты не следует. Стоимость полиса может варьироваться в зависимости от машины и достигать 10% ее цены. Отметим, что существует возможность отказаться от каско, но процентные ставки в такой ситуации будут намного выше. Кроме того, у вас не будет никаких гарантий при возможных авариях и других происшествиях.

Какие условия предлагают банки?

  • гражданский паспорт;
  • заполненную анкету-заявление;
  • дополнительное удостоверение личности;
  • права на управление автомобилем;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • Военный билет для мужчин младше 27 лет.
  1. Определиться с объектом кредитования. Если приобретать новую машину в автокредит, переплата по предложению будет ниже. Однако стоимость таких транспортных средств больше. В отношении с подержанными авто присутствует обратная ситуация. Цена такого транспортного средства меньше, однако процентная ставка будет значительно больше.
  2. Определить необходимую сумму кредита и рассчитать примерный ежемесячный платеж. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором.
  3. Найти поручителей, если их присутствие требуется. Необходимо согласовать условия кредитования с лицами, согласившимися выступать в этой роли.
  4. Ознакомиться со сложившейся ситуацией на рынке. Нужно подобрать 5-6 подходящих кредитных программ. Осуществлять выбор стоит, обращая внимание на размер процентной ставки, в присутствии дополнительных выплат и расходов на оформление. Банк может требовать дополнительные денежные средства в качестве комиссии.
  5. Произвести сравнение выбранных программ и подобрать наиболее подходящую.
  6. Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями банка.
  7. Подать заявление на рассмотрение. Действие можно осуществить в режиме онлайн или во время личного визита в офис организации. В первой ситуации решение будет предварительным. Банк оставляет за собой право изменить вынесение вердикта, если заемщик указал в заявке на автокредит недостоверную информацию.
  8. Дождаться решения. Рассмотрение заявки на автокредит в 2020 году может занять от 3 до 7 рабочих дней. Экспресс кредиты позволяют узнать ответ банка быстрее. Однако такие предложения будут невыгодными из-за повышения в размерах переплаты.
  9. Осуществить подбор транспортного средства. Выполнить действие можно заранее, однако заемщик не будет знать требований финансовой организации и сумму, которую согласится предоставить банк.
  10. Подписать договор с финансовой организацией и предоставить первоначальный взнос.
  11. Дождаться, пока банк перечислит деньги на счёт продавца.
  12. Получить документы на автомобиль и поставить транспортное средство на учет в соответствии с требованиями действующего законодательства.
  13. Начать произведение расчета с финансовой организацией.

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Почему машина в кредит будет дешевле — так ли это вообще

Эксперты рекомендуют использовать потребительский кредит лицам, желающим купить недорогой автомобиль и имеющим возможность произвести погашение в течение достаточно небольшого промежутка времени. В ином случае лучше взять стандартный автокредит.

Если обратиться к статистике то большинство счастливых автовладельцев на российских дорогах, приобрели свое авто с помощью автокредитования. И их выбор в пользу инвестирования в покупку банковских средств довольно просто объяснить: вы получаете заветный автомобиль сейчас, а платите за него малыми частями в течение определенного времени.

Второе преимущество в том, что в силах заемщика сделать свой кредит выгодным. Ведь банк сам определяет процент для каждого клиента, и она зависит от некоторых обстоятельств: кредитной истории, платежеспособности, возраста. Но решающую роль в данном вопросе играет первоначальный взнос, чем он выше, тем ниже процент.

Недостатки

Несмотря на все преимущества автокредитования у них есть ряд недостатков. Основной из них заключается в том, что покупка авто в кредит значительно увеличивают его стоимость, причем это увеличение может достигать 40-50%, в зависимости от процентов. А если вы хотите действительно получить самые выгодные условия кредитования, то вам придется рассмотреть не один десяток банковских предложений и потратить на это много времени.

Другой недостаток в том, что банк обяжет заемщика страховать предмет залога, в данном случае автомобиль по КАСКО, что обойдется ему довольно дорого, в среднем от 4 до 12% от рыночной стоимости автомобиля. Причем страховые компании неохотно страхуют автомобили с пробегом, потому что это довольно большой риск, а автовладельцам это невыгодно по той причине, что стоимость полиса будет чуть-чуть ниже текущей цены транспортного средства.

Есть еще один существенный недостаток, банк принимает единоличное решение о максимальной сумме кредита для каждого заемщика индивидуально, если уровень заработка оставляет желать лучшего, то на хороший автокредит рассчитывать не приходится, в противном случае ежемесячный платеж превысит половины заработка, что уже недопустимо. Хотя здесь банки тоже нашли разумное решение – заемщик может привлечь созаемщика, если его заработка на покупку автомобиля будет недостаточно.

Тем не менее, нельзя отрицать тот факт, что автокредитование востребованный продукт и многие автолюбители по-прежнему активно пользуются банковским продуктам. Чем выше спрос, тем выше предложение, а, значит, и жестче конкуренция, взять выгодный кредит на автомобиль вполне возможно, рассмотрим, где и как это можно сделать.

В настоящее время некоторые банки, их список будет приведен ниже, дают автокредит на покупку нового транспортного средства с господдержкой. Суть данной программы в том, что государство платить банку часть процентов по автокредиту, А именно 2/3 ставки рефинансирования. То есть из базовой ставки вычитается 2/3 ставки рефинансирования, которая на сегодняшний день составляет 10%, или 6,67% (это вычет от базового процента) в год.

Здесь есть несколько существенных условий, в первую очередь, приобрести можно только новый легковой автомобиль, который не был в собственности у физического лица. Второе требование автомобиль должен быть отечественного производства или иностранного, но собранный на территории нашей страны. Среди прочих условий: взнос минимум от 20%, сумма 1150 тысяч рублей, максимальный срок до 3 лет.

В каких банках работает программа:

  • Юникредит банк;
  • Сетелем банк;
  • ВТБ 24;
  • Татфондбанк;
  • Глобэксбанк.

Стоит ли покупать автомобиль в кредит

Потенциальному заемщику остается лишь зайти на официальные сайты банка, внимательно изучить каждое предложение, и, главное, проанализировать требования и там же оставить заявку. Если предложения с госсубсидированием вам не подходит, например, стоимость желаемого авто превышает установленный порог, то нужно изучить другие предложения и определить где выгоднее взять автокредит, приведем несколько банков и условий кредитования.

В России около 1000 коммерческих банков, но автокредитованием занимаются далеко не все из них. Так, например, с недавнего времени Сбербанк России прекратил программу автокредитования, хотя именно с данным банком предпочитают сотрудничать большинство заемщиков. Рассмотрим более детально, в каком банке выгодный автокредит.

ВТБ 24

Программа Автостандарт в одном из крупнейших банков нашей страны рассчитана на покупку любого автомобиля независимо от производителя и года выпуска. Базовая ставка по кредиту на покупку нового авто иностранного и отечественного производства 18%, при согласии заемщика застраховать жизнь и здоровье заемщика на весь период кредитования ставка составит 16,9%, при отказе от нее 20,9%. На покупку отечественного и иностранного авто с пробегом ставки выше на один пункт.

Согласно условиям кредитования оформить кредит по данной программе можно на покупку нового или подержанного авто, причем ставка на покупку новой иномарки более выгодные. Кстати, на новый автомобиль первоначальный взнос 20%, а на машину с пробегом 30%. И последнее: сроки максимум 7 и 5 лет.

Россельзохбанк

Если вы ищите самый выгодный автокредит, то найти его вы можете именно в Россельхозбанке. Рассмотрим основные условия: базовая ставка по целевому кредиту 17,5%, которая увеличивается на 6 единиц при отказе заемщика от личного страхования. Особые условия доступны для надежных клиентов, минус 2% от базовой ставки и минус 1% для получателей заработной платы на счет в банке.

Максимальная сумма займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев, минимальный взнос 15%. Страхование КАСКО на приобретаемый автомобиль обязательно.

ЛокоБанк

Здесь также выгодные условия автокредитования, причем банк имеет несколько целевых программ, среди них предусмотрено кредитование с государственным субсидированием, а также предложения, рассчитанные на покупку автомобилей с пробегом. Процентная ставка колеблется от 13,4% до 16,9%, зависит от выбранной программы.

Здесь также вы можете оформить кредит на покупку автомобиля без страхования КАСКО, причем согласно данному предложению ставка от 16,9%, сумма первоначального взноса 25%, сумма до 1500000 рублей. По остальным программам размер первоначального взноса начинается от 20%, а сумма кредита достигает 5 млн рублей.

Обязательно стоит рассмотреть вариант с потребительским кредитованием. Как выгодно купить автомобиль в кредит? Здесь все довольно просто, вам не потребуется первоначальный взнос, вы можете взять займ на ту сумму, которая вам необходима. К тому же сегодня банки готовы предоставить сумму по программе нецелевого кредитования достаточную для покупки новой машины иностранного производства.

Если говорить о процентных ставках, то они полностью зависят от решения банка. Если вы являетесь привлекательным по всем параметрам клиентам, то вам обязательно удастся получить кредит с минимальной ставкой до 15% в год. Для этого вам нужно быть платежеспособным клиентом с положительной кредитной историей. Желательно обращаться в то финансовое учреждение с которым у вас имеется положительный опыт сотрудничества.

Кроме того, у данного способа покупки есть и другие преимущества. Во-первых, вам не нужно переплачивать деньги за страхование КАСКО. Во-вторых, ваш автомобиль после покупки не будет предметом залога для банка. Только есть единственный минус, если вам потребуется крупная сумма, то придется привлекать созаемщиков или поручителей либо предоставить обеспечение в виде ликвидного имущества, например, недвижимости.

Если вы выбрали именно этот способ, то для начала стоит определиться с маркой и моделью желаемого автомобиля, определить его рыночную стоимость. Затем отправить заявку в несколько банков и дождаться ответа, если несколько кредиторов дали положительный ответ, выбирайте то, где более лояльные условия.

Процедура оформления автомобиля в кредит в банке довольно хлопотная процедура, потому что у каждого банка есть список требований к процессу оформления сделки, поэтому большинство потенциальных покупателей предпочитают покупать новые автомобили или авто с пробегом через автосалоны. Здесь процесс покупки довольно простой, вам достаточно выбрать надежный салон, затем выбрать там автомобиль и оформить покупку с привлечением кредитных средств.

Другой вопрос, если вы приобретаете новый автомобиль у официального дилера, то есть представитель того или иного бренда на рынке. В каждом регионе вы можете найти официального дилера практически любой известной торговой марки.

Условия предоставления рассрочки или автокредита на покупку авто у официального дилера зависит от политики компании. К тому же данные компании также сотрудничают с банками, так как сами они кредитованием не занимаются, а, значит, ставки во многом зависят от выбранного именно вами кредитора. Некоторые дилеры предлагают минимальные ставки, например, от 4,5%, но это не более чем маркетинговый ход для привлечения новых клиентов, реальная ставка будет минимум 10—12%.

Какой автокредит выгоднее для вас, трудно однозначно определить. Есть смысл рассмотреть все варианты, потому что для некоторых клиентов на самом деле разумнее оформить автокредит, например, если заемщик не обладает положительной кредитной историей. В любом случае стоит внимательно изучить рынок банковских услуг.

В сухом остатке

И все же автокредит — выгоден ли он? В большинстве случаев однозначно нет. Единственный, кто здесь всегда в выигрыше, — это банк. Длительный срок кредитования и немалый процент обеспечивают прибыль до 200%, что примерно равно 40% годовых. Кредит обеспечен залогом машины, другим вашим имуществом или материальной ответственностью поручителей, соответственно, риск невозврата стремится к нулю. Наконец, скрытые комиссии и платежи приносят дополнительный доход.

Для вас расклад будет следующим:

  1. Во-первых, общая переплата будет от половины до двукратного размера изначальной суммы. Например, для 1 млн рублей это будет 500 тыс. и 2 млн соответственно.
  2. Во-вторых, наличие обязательного страхования каско, что предполагает дополнительные расходы каждый год. Правда, здесь есть и плюсы. В случае ДТП сумма ущерба будет вам возмещена.
  3. В-третьих, если будет иметь место просрочка платежа, штрафных санкций не избежать. А в случае полной неплатежеспособности вы рискуете потерять не только транспортное средство, но и расплачиваться за счет другого имущества.
  4. Наконец, возможные скрытые платежи и комиссии могут прилично подпортить жизнь, добавив непредвиденные расходы к регулярным платежам.

Стоит ли покупать автомобиль в кредит

Насколько оправдана покупка авто в кредит, стоит ли брать дорогую машину, какой банк выбрать — на все эти вопросы в любом случае придется найти свой индивидуальный ответ. Единственное, стоит тщательно взвесить все вышеперечисленные «за» и «против» перед тем, как принять окончательное решение.

Выгодно ли покупать автомобиль в кредит в автосалоне в 2020 году?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Другие предложения

Нюансы

Процесс оформления автокредита в 2020 году может затянуться до 2 недель. Заемщику стоит запастись терпением. Не нужно отдавать предпочтение экспресс-программам, позволяющим ускорить оформление. Такие тарифные планы невыгодны для клиента. Не стоит отказываться от предоставления справки о доходах и подтверждения официального трудоустройства. Чем больше информации банк знает о клиенте, тем менее рискованно сотрудничество с ним. Это позволит рассчитывать на более лояльные условия.

Автор статьи: Максим Соловьев

Cпециалист по кредитованию и финансам. Опыт работы в банковской сфере 18 лет. Основная специализация – предложение и заключение с клиентами договорных отношений в рамках автокредитования, страхование нового автомобиля на условиях КАСКО.

Автор статьи: Максим Соловьев


Adblock detector